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场景支付及其盈利悖论:十万亿规模的房产支付为例

2019年05月16日 02:39来源:未知手机版

女主播elies

来源:支付产业网 作者:王然 2019-5-15 18:46

非银支付行业风云变幻的十年悄然迎来了尾声,无论是牢占垄断地位的三巨头,已上市获得资本加持的领头羊,还是被并购到大集团麾下的 独立支付公司 ,甚至在市场上几乎没听到过任何声音的 持牌机构 ,都开始焦虑到要转型,要主抓交易场景。

场景支付,顾名思义就是支付公司不止提供资金转移通道,而是依托于某个特定的交易场景,协助收付双方构建特定的交易结构和资金路径。特定场景意味着特定规模的交易量和交易需求,以及可以复制并快速拓展的特定客户。

借助产业互联网的东风,支付公司纷纷尝试拓展 行业条线 ,招募各路跨界人才,从线上线下收款、账户及分账分润体系,到数据与风险决策管理、交易保证与信用增进服务、金融产品引流与智能匹配、企业现金管理与投融资、行业支付指标与交易报告。

支付公司围绕着商户与资金,似乎无所不能,就像孙陶然在拉卡拉上市答谢晚宴上所讲, 这个赛道再往大了说就是金融服务和金融科技,除了支付之外,还有信贷、理财、中间业务、投融资以及围绕着的金融科技,最小的同行好像就是银行 。

据消息人士透露,某上市支付机构为行业线新产品设立了巨额奖金池,哪怕仅仅是在产品原型阶段。希望通过激励场景融合支付产品,获取更高的市场份额和超额利润。

而特定交易场景必然带来定制化服务需求,如交易系统功能延伸、履约保证信用服务、数据分析与策略建议、风险管控、营销活动运营等,也就是,在保障资金顺畅流转的前提下,支付机构必须为交易场景的总体利益带来更多附加价值,另外,融入了第三方支付服务的交易场景必须具备合规性。

但支付公司不是银行,也不是具备资质的征信机构(能依法收集并经营个人或企业的信息与资料),不是获得特殊政策的企业营销服务机构,也不是税务授权的代征代缴机构。除了上游交易的支付准入合规性问题(如基金、黄金、跨境、房产等),在场景支付中,支付作为被人行监管的主营业务,与其他服务的边界很难清晰界定,成本及利润的分摊与归属较难确认。

甚至有些场景,支付公司提供的主要是持牌的 商誉 ,而不是资金流转中介服务。如定位于房产履约支付场景的持牌公司 理房通 ,后台老板是链家及贝壳找房的实际控制人左晖,其关联主体中既有担保公司,也有符合《北京市存量房交易结算资金账户管理暂行规定》的从事存量房交易结算资金划转业务备案资质的经纪公司。但在拓展保证交易业务时,却以持有互联网支付牌照的理房通为主进行宣传。

其以理房通为主,通过多个关联主体联合提供服务,本质上是以支付牌照的 人行监管 背景和 备付金集中存管账户 为背书进行业务推广。该服务通过与持有银行卡收单牌照的其他支付机构合作,将消费者购房环节的意向金、定金、首付款等划转到其支付账户,带来巨大的资金池及可能长达三个月的沉淀周期,再由经纪公司协助发起交易指令,将该部分 保证 资金划转到建委或卖家个人账户。该场景有如下几个关键问题:

首先,入金部分基本是线下收单场景,并非典型的互联网支付业务。

其次,根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,支付账户的最高余额付款交易年累计不超过20万元,且房产支付场景显然不符合人行给支付行业的 小额、便民 的行业定位,存在极大的合规风险,其备付金交存规模也明显高于央行2号令规定的,与注册资本比例不超过10%的硬性要求。

再次,房产这类大额交易中,各类民事纠纷也很难由理房通 这一与经纪公司股权和业务高度绑定的 非独立第三方 提供客观的 交易保证 。而且,理房通会承担高于典型支付机构的风险,且这些风险存在监管真空,如结合房地产交易场景的洗钱风险、C2C交易的税务风险、购房融资的消费者隐私权益保障风险、各地建委或房管局的存量房交易资金监管政策风险等等。

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